Полезни или вредни са банките. Да ги мразим или им благодарим

Големият въпрос: Банките – полезни ли са или вредни?

Трябва ли собствениците на фирми да ги мразят, да им благодарят – или да се научат да работят с тях по-разумно? Един балансиран и честен отговор на един от най-обсъжданите въпроси в съвременните финанси.

Честният отговор: Банките не са нито герои, нито злодеи. Те са мощни инструменти — и като всички мощни инструменти, могат да създават или да разрушават, в зависимост от това кой ги държи и как. Тезата, която се излага в тази статия.

Бързи факти:

183 трилиона долара – Общи банкови активи в световен мащаб
1,4 милиарда – Възрастни хора по света, които все още нямат достъп до банкови услуги
2008: Годината, в която банките почти докараха света до фалит

Малко институции предизвикват толкова силни емоции, колкото банките. Собствениците на фирми се оплакват от таксите. Икономистите предупреждават за системния риск. Обикновените хора се почувстваха предадени след 2008 г. И все пак, точно в този момент, някъде по света, един млад предприемач получава първия си бизнес заем – и бъдеще, което изглеждаше невъзможно, изведнъж е на една ръка разстояние. Кои са прави? Тези, които изпитват неприязън към банките, или тези, които разчитат на тях?

Отговорът не е прост. Банките не са нито безкористните стълбове на икономиката, както подсказва маркетинговата им стратегия, нито чистите злодеи, които изобразява народният гняв. Те са сложни институции, които правят истинско добро и истинско зло — понякога едновременно. Да разбереш как и кога правят едното и другото е едно от най-полезните неща, които един бизнесмен може да знае.

ПЪРВА ЧАСТ

Какво всъщност правят банките — и защо това има значение

Преди да съдим банките, е полезно да разберем основната им функция. Банката взема пари от хора, които имат повече, отколкото им трябват в момента (вложители), и ги отпуска на заем на хора, които се нуждаят от повече, отколкото имат в момента (заемополучатели). Това звучи просто. Последиците му са дълбоки.

Без този механизъм собственикът на ресторант не би могъл да вземе заем, за да обнови кухнята си. Производител не би могъл да финансира нова фабрика. Млада двойка не би могла да си купи дом. Амбициозен стартъп не би могъл да наеме първия си екип. Всеки един от тези хора би трябвало първо да спести цялата сума — което може да отнеме десетилетия или изобщо да не се случи. Банките съкращават времето. Те позволяват бъдещето да се изгради днес.

Тази функция — наречена финансово посредничество — е двигателят на съвременния икономически растеж. Практически всеки бизнес, който възхищавате, в някакъв момент от историята си е използвал заемни средства. Не защото е бил безотговорен, а защото чакането да се спести 100% от капитала преди стартиране би означавало изобщо да не се стартира.

Банките не просто държат пари. Те умножават икономическите възможности — позволявайки на икономиката да се развива със скоростта на амбицията, а не със скоростта на спестяването.

Освен отпускането на кредити, банките осигуряват невидимата инфраструктура на съвременната търговия. Всеки път, когато клиент ви плаща с карта, банката обработва тази транзакция. Всяка фактура, уредена чрез банков превод, всяка изплатена заплата, всяко международно плащане — банките са тръбопроводната система, която прави всичко това възможно, за секунди, на различни континенти.

Част втора

В защита на банките: истинската полза, която носят

✓ Как банките помагат на бизнеса и обществото

Предоставят капитал на фирми, които не могат сами да финансират растежа си
Дават възможност на малките предприятия да закупят оборудване, помещения и стоки, без да чакат с години
Обработват милиони плащания всяка секунда, което прави търговията възможна
Защитават депозитите — парите ви са в безопасност, дори ако бизнесът ви изпадне в затруднение
Превръщат спестяванията в продуктивни инвестиции за цялата икономика
Предоставят валутни услуги, което позволява международна търговия
Предлагат финансова експертиза и съвети на развиващите се предприятия
Подкрепят заетостта — в световен мащаб банките наемат директно десетки милиони души
Финансират инфраструктура, училища и болници чрез пазарите на държавни облигации
Предоставят кредитни линии за спешни случаи, които поддържат бизнеса жив в трудни времена

✗ Къде банките се провалят

Високи такси за основни услуги, които малките предприятия не могат да избегнат
Бавни, бюрократични процедури за отпускане на кредити, които изключват много легитимни предприятия
Пристрастие към утвърдени предприятия — стартиращите фирми и младите предприемачи се борят да получат кредити
Приоритизиране на печалбата пред резултатите за клиентите при разработването на продукти
Лихвените проценти по бизнес овърдрафти могат да бъдат болезнено високи
Непрозрачни структури на таксите, които са трудни за сравнение или оспорване
Ограничен достъп до банкови услуги за предприятия в по-бедни региони или страни
Фокусът върху краткосрочната печалба може да влезе в конфликт с дългосрочното икономическо здраве
Исторически лошо отношение към клиентите от малкия бизнес по време на кризи
Бавно въвеждане на иновации в сравнение с конкурентите от финтех сектора

За повечето собственици на фирми опитът с банките е смесица от двете колони. Ипотеката или бизнес заемът, които направиха вашата компания възможна, дойдоха от банка. Същото важи и за объркващата такса в извлечението ви от миналия месец, която не сте очаквали. И двете неща са верни.

Част трета

Когато банките се объркат: истинските щети

За да разберем истинското обществено недоволство спрямо банките, трябва да се обърнем към моментите, в които те са причинили сериозни и широкомащабни щети – не поради некомпетентност, а поради свои решения. Най-важният от тях е 2008 г.

Финансовата криза от 2008 г.: Най-драматичният пример за банков провал в съвременната история. Банките в САЩ и Европа отпускаха безразсъдно кредити на собственици на жилища, които не можеха да си позволят ипотеките си, пакетираха тези лоши кредити в сложни финансови продукти и ги продаваха по целия свят, събирайки огромни такси. Когато кредитите бяха просрочени, цялата глобална финансова система почти се срина. Милиони хора загубиха домовете, работните си места и спестяванията си – заради грешки, допуснати от банкери, които в много случаи не понесоха никакви лични последствия.
Прекомерни такси и комисионни: В много страни се установи, че банките начисляват на малките предприятия и потребителите такси, които нямат никаква връзка с действителната стойност на услугата. Таксите за обработка на плащания, таксите за овърдрафт и маржовете при обмен на валута са стрували общо милиарди на бизнеса и физическите лица, често без прозрачно обоснование. Няколко големи банки са платили глоби в размер на милиарди долари за системно неправомерно предлагане на финансови продукти на клиентите.
Финансова изолация: Приблизително 1,4 милиарда възрастни по целия свят остават „без банкова сметка“ — без достъп до основни финансови услуги. Това не е само по вина на банките, но тяхната нежелание да обслужват клиенти с ниски доходи или висок риск е допринесло за това. Без банкова сметка е почти невъзможно да се изгради бизнес, да се спестява сигурно или да се участва в официалната икономика. Финансовата изолация затваря цели общности в бедност.
Хищнически кредити: На някои пазари е установено, че банки и свързани с тях финансови институции предлагат кредити с екстремно високи лихвени проценти на фирми и физически лица, които е малко вероятно да ги изплатят, знаейки, че просрочването ще генерира допълнителни приходи от такси. Това е особено често срещано при потребителското кредитиране и на някои пазари за финансиране на малки предприятия, където кредитополучателите може да не разбират напълно условията, с които се съгласяват.

Ключовата разлика: Посочените по-горе вреди не са неизбежна част от банковото дело — те са резултат от конкретни решения, взети от конкретни институции, често в конкретни исторически моменти. Те ни показват, че банките се нуждаят от строга регулация и истинска конкуренция. Те не ни казват, че самото банково дело е погрешно.