Какво е финтех

Чудите се какво е финтех, а всъщност го ползвахте няколко пъти преди закуска. Какво всъщност представлява? Той е еволюцията от банкови опашки до плащания с едно кликване и ще промени бизнеса завинаги. Това е Думата, която управлява финансовия свят, а вие трябва да знаете, какво означава тя за вашия бизнес?

Чували сте тази дума в заседателните зали, чели сте я в заглавията и сте я виждали в инвестиционните доклади. Ето какво всъщност означава тя – на обикване език, за всеки, който управлява или притежава бизнес.

Финтех е съкращение от финансова технология. Всеки софтуер, приложение или дигитална услуга, която обработва пари по-бързо, по-лесно или по-достъпно, отколкото някога го правеха традиционните банки и финансови институции. От приложението, което използвате, за да платите на доставчик, до платформата, която обработва плащанията с карти на вашите клиенти — всичко това е финтех.

Почти сигурно днес сте използвали финтех. Когато проверихте банковия си баланс на телефона, платихте за кафе с едно докосване на картата си, изпратихте фактура чрез счетоводния си софтуер или преведохте пари на доставчик в чужбина — всяко едно от тези действия беше възможно благодарение на финтех. Просто не го нарекохте така.

Думата звучи технически и ексклузивно — точно такъв термин, който си пасва на конференции за стартъпи и презентации за рисков капитал. В действителност финтех е името, дадено на технологията, която се занимава с пари. И тя вече е променила начина, по който функционира всеки бизнес в света – независимо дали тези бизнеси са го забелязали или не.

Този наръчник обяснява какво е финтех, какво включва, защо се разви толкова бързо, какво означава за вашия бизнес в момента и накъде се насочва. Без жаргон. Не се изискват технически познания.

Какво се крие зад абревиатурата на тази дума

„Финтех“ е съставна дума — две думи, съединени в една. Когато разберем двете части, цялото значение става веднага ясно.

FIN

Финанси – всичко, свързано с пари: плащания, кредити, спестявания, инвестиции, застраховки, счетоводство, валути

TECH

Технология — софтуер, приложения, дигитални платформи и автоматизирани системи, които правят процесите по-бързи, по-евтини и по-достъпни

Сложете ги заедно и финтехът е просто: технология, която се занимава с пари. Дефиницията е умишлено широка, защото самата област е широка. Приложението за банкиране на смартфон е финтех. Същото важи и за системата, която предотвратява измамни транзакции с вашата бизнес кредитна карта. Същото важи и за платформата, която позволява на собственик на малък бизнес да изпраща фактури, да проследява плащания и да сверява сметки — всичко това от телефона си, без счетоводител.

Защо се появи финтехът и какъв проблем решава

За да разберете защо финтехът е важен, е полезно да си припомните как изглеждаха финансовите услуги преди него. Не в древността — само преди двайсет или трийсет години.

Ако искахте да си откриете бизнес банкова сметка, трябваше да си запишете час, да съберете необходимите документи, да отидете в клон и да чакате дни наред за одобрение. Ако искахте да изпратите пари в чужбина, стояхте на опашка пред банковия гише, плащахте високи такси и чакахте от три до пет работни дни, докато преводът пристигне. Ако клиент искаше да ви плати с карта, ви беше необходим специален хардуер, търговска сметка и договор с платежен оператор, чието сключване отнемаше седмици.

Всичко това беше бавно, скъпо и преди всичко – изключително привилегия на утвърдените финансови институции, които не се сблъскваха с голяма конкуренция и нямаха конкретен стимул да се подобряват.

Финтех не изобрети финансовите услуги. Той събори стените, които правеха тези услуги бавни, скъпи и достъпни само за онези, които вече имаха достъп до тях.

Смартфонът промени всичко. Когато стотици милиони хора започнаха да носят мощни компютри в джобовете си, едно поколение технологични компании осъзна, че финансовите услуги могат да бъдат преустроени от нулата – по-бързи, по-евтини, по-прости и достъпни за всеки. Именно това направиха. И резултатът е индустрията на финтех.

Какво всъщност обхваща финтехът – седем категории, засягащи всеки бизнес

Финтехът не е един продукт или една компания. Той представлява цяла екосистема от технологии, всяка от които се занимава с различен аспект от движението на парите. Ето седемте категории, които са най-важни за собствениците на бизнес.

💳 Цифрови плащания

Технологията, стояща зад всяко плащане с карта, безконтактна транзакция и онлайн плащане. Stripe, PayPal, Square, Adyen – тези компании правят възможно всеки бизнес да приема пари от всеки, навсякъде и незабавно.

🏦 Дигитално банкиране

Банки без физически клонове, които работят изцяло чрез приложения. Revolut, Monzo, N26, Wise — те предлагат бизнес сметки, портфейли с различни валути и известия за разходи в реално време на част от цената на традиционните банкови услуги.

💼 Бизнес кредитиране

Платформи, които отпускат кредити на фирми, използвайки данни и алгоритми, вместо дълги банкови процедури. Това, което някога отнемаше седмици в банков клон, сега може да отнеме часове онлайн — с решения, основани на реалните бизнес резултати, а не на документи.

📊 Счетоводство и финансово управление

Финансови и счетоводни софтуери например като Xero, QuickBooks и FreshBooks, който се свързва директно с банката ви, категоризира транзакциите автоматично, генерира фактури, проследява разходите и изготвя отчети, готови за данъчни цели — замествайки часовете ръчно счетоводство.

💱 Обмяна на валута и международни преводи

Платформи, които позволяват на фирмите да плащат на доставчици или да получават плащания в чуждестранна валута по реални обменни курсове, без скритите маржове, които традиционните банки прилагат. Wise (по-рано TransferWise) направи това масова практика.

🛡️ Иншуртех

Застраховки, предоставяни чрез технологии — по-бързи заявки, незабавни оферти, покритие при поискване. Бизнес застраховки, които могат да бъдат активирани за един ден или коригирани в реално време въз основа на действителното използване, вместо фиксирани годишни полици.

📈 Платформи за инвестиции и управление на богатството

Цифрови платформи, които позволяват на фирми и физически лица да инвестират, да управляват парични резерви или да имат достъп до финансовите пазари без традиционен брокер или мениджър на богатство. Инструменти, които някога бяха достъпни само за големи институции, сега са достъпни за всеки.

👥 Финансиране на заплати и човешки ресурси

Интегрирани платформи, които автоматично управляват заплатите на служителите, данъчните вноски, социалните придобивки и възстановяването на разходи. Това, което някога изискваше специализирана компания за изчисляване на заплати или специален екип по човешки ресурси, сега може да се управлява чрез софтуер, използван директно от собствениците на фирми.

Как финтех промени бизнеса

Практическото въздействие върху ежедневните бизнес операции е значително. Ето едно ясно сравнение на една и съща бизнес задача преди и след появата на финтех.

Преди финтех

Откриване на бизнес банкова сметка: посещение в клон, дни на чакане
Изпращане на пари в чужбина: опашка в банката, 3–5 дни чакане, високи такси
Приемане на плащания с карта: седмици на настройка, скъп хардуер
Проследяване на фактури: телефонни обаждания, таблици, ръчно проследяване
Кандидатстване за бизнес заем: месеци на документи и несигурност
Проследяване на разходи: хартиени разписки, месечно съгласуване

С финтех днес

Цифрова банкова сметка: отваря се на телефона ви за по-малко от 10 минути
Международен превод: реален обменен курс, пристига в същия ден
Плащания с карта: свържете платформа за плащания с уебсайта си за часове
Проследяване на фактури: автоматизирани напомняния, изпращани и проследявани от софтуер
Решение за бизнес заем: часове, въз основа на актуални данни, а не на документи
Разходи: фотографират се и се категоризират автоматично в реално време

332 млрд. долара: Световни инвестиции във финтех сектора през 2023 г. — повече от БВП на много държави

2 от 3: Малките предприятия вече използват поне един финтех инструмент в ежедневната си дейност

10 пъти: По-бързо от традиционното банкиране: средното време за откриване на бизнес сметка в дигитална банка в сравнение с традиционна банка

Защо финтехът е важен за вашия бизнес — независимо от размера или сектора, в който работите

Често срещано погрешно схващане е, че финтехът е от значение само за технологични компании, стартъпи или големи корпорации със сложни финансови операции. Това не е вярно. Финтехът се превърна в инфраструктурата на обикновения бизнес живот, а неговото влияние засяга всеки бизнес, който работи с пари — а това са всички бизнеси без изключение.

Ако приемате плащания от клиенти, технологията, която обработва тези транзакции, е финтех. Той дори се намира в безплатните системи за създаване на сайт, в почти всеки сайт, който предлага плащане с карта.

Таксите, които плащате, скоростта, с която средствата достигат до вашата сметка, и защитата от измами, прилагана към всяка транзакция, се определят от финтех компаниите — и преминаването към подходящата може значително да намали разходите ви.

Ако плащате на доставчици, персонал или подизпълнители, финтех определя колко бързо те получават парите, какви разходи за обмяна на валута плащате и колко административно време отнема този процес. Разликата между традиционния подход и този, подпомаган от финтех, често се измерва в часове на седмица и стотици евро на година.

Ако управлявате счетоводството си, финтех инструментите за счетоводство превърнаха процес, който някога изискваше професионалист, в такъв, с който повечето собственици на фирми могат да се справят самостоятелно — с допълнителната полза, че софтуерът никога не прави аритметични грешки, никога не пропуска краен срок и изготвя отчети, които вашият счетоводител и данъчните власти могат да използват директно.

Практическият въпрос не е дали финтехът засяга вашия бизнес. Той вече го засяга, независимо дали сте наясно с това или не. Въпросът е дали го използвате съзнателно и изгодно – или дали плащате повече, работите по-усилено и се движите по-бавно, отколкото е необходимо, защото инструментите, които биха могли да ви помогнат, стоят неизползвани.

Накъде се движи финтехът? Какво да очакват собствениците на фирми

Финтехът не е тенденция, която вече е достигнала своя връх. Това е непрекъсната трансформация, а следващото десетилетие ще донесе промени, също толкова значителни, колкото и предишното. Три направления заслужават особено внимание.

Вградени финансови услуги – финансови услуги, вградени директно в нефинансови продукти. В рамките на следващите няколко години границата между „вашия бизнес софтуер“ и „вашите финансови услуги“ ще се размие почти напълно. Вашият счетоводен инструмент ще ви предложи бизнес заем въз основа на вашите актуални финансови данни. Вашата платформа за електронна търговия ще предложи на клиентите ви опцията „купи сега, плати по-късно“ при плащане. Вашата система за управление на доставките ще урежда плащанията автоматично при потвърдена доставка. Финансите ще се осъществяват вътре в инструментите, които вече използвате, невидимо и незабавно.

По-нататъшно разширяване на отвореното банкиране — системата, която позволява вашите финансови данни да се споделят, с ваше разрешение, между различни финансови услуги. С узряването на тази инфраструктура възможността да управлявате всичките си финансови взаимоотношения — множество банки, платформи за плащания, счетоводни инструменти, кредитни продукти — чрез единен изглед ще стане стандарт, а не изключение.

Изкуствен интелект при вземането на финансови решения — не като далечна перспектива, а като настояща реалност, която се развива бързо. Изкуственият интелект вече се използва за откриване на измами в реално време, за оценка на кредитоспособността въз основа на актуални бизнес данни, за автоматизиране на подаването на данъчни декларации и за прогнозиране на паричния поток. Фирмите, които разберат и възприемат тези инструменти рано, ще имат значително предимство пред тези, които не го правят.

Финтех не е бъдещето на финансите. Това е настоящето им.

Думата звучи ново. Технологията се развива бързо. Но основната идея е стара и проста: да се улесни правилното използване на парите от хората и бизнеса. Финтех е това, което се случва, когато десетилетия на скъпи, бавни и ексклузивни финансови услуги се срещнат с поколение инженери, решили да изградят нещо по-добро.

Всеки бизнес, който борави с пари, вече живее в ерата на финтех. Единственият въпрос е дали ги карате да работят активно за вас – или просто ги изпитвате пасивно, докато други ги използват като конкурентно предимство.